Wist je dat een helder hypotheekadvies van een ervaren hypotheekadviseur enorm waardevol voor jou kan zijn? Zeker wanneer je starter bent op de woningmarkt. Maar hoe gaat het hypotheekadvies traject precies in zijn werk en wat doet een hypotheekadviseur dan allemaal voor jou?

Het kopen van je eerste huis is een belangrijke mijlpaal in je leven, maar het kan ook een zeer complex en overweldigend proces zijn. Een van de cruciale stappen in dit vaak voor velen ingewikkelde proces is het verkrijgen van een passende startershypotheek.

Met een hypotheekadvies bereid je je voor op alles wat daarvoor nodig is. Een hypotheekadviseur, die je begeleidt en adviseert bij het verkrijgen van de juiste financiering voor jouw droomhuis, werkt een hypotheekadvies helemaal voor je uit. Je kan daarmee goed voorbereid beginnen aan het bezichtigen van en het bieden op jouw droomhuis.

Een hypotheekadviseur doorloopt altijd de volgende 6 stappen.

Stap 1: Kennismaking en inventarisatie van je financiële situatie

Het hypotheekadvies traject begint met een kennismakingsgesprek tussen jou en de hypotheekadviseur. Tijdens dit gesprek zal de adviseur jouw financiële situatie in kaart brengen, inclusief je inkomen, uitgaven, spaargeld en eventuele schulden.

Daarnaast worden jouw wensen, doelen en toekomstplannen besproken. Op basis hiervan kan de adviseur een gedegen inventarisatie maken van jouw financiële mogelijkheden en hypotheekbehoeften.

Marcel Hardeman :
“Hypotheekadviseur voor starters is voor mij een gedroomde rol. Die is min of meer “vanzelf” ontstaan in de afgelopen jaren. Mijn drie zoons zijn mijn beste ambassadeurs. Zij wijzen hun studiegenoten en vriendenkring op mijn werk als hypotheekadviseur. En via tevreden klanten krijg ik ook weer nieuwe klanten.

Veel Young Professionals zijn rond hun 30^ste toe aan het kopen van een eerste huis. De meesten hebben een studieschuld en ouders die vaak helpen met leningen en schenkingen. Ze komen goed voorbereid -via internet en verhalen van vrienden- bij mij aan tafel voor een eerste gratis gesprek.

Je bent welkom in mijn kantoor aan huis in Eindhoven maar via Teams/Zoom gaat ook prima. Overdag, ’s avonds of in het weekend, het kan allemaal.”

Stap 2: Analyse en een passend hypotheekadvies

Na de inventarisatie zal de hypotheekadviseur een grondige analyse uitvoeren van de verschillende hypotheekopties die voor jou beschikbaar zijn. Hierbij wordt rekening gehouden met factoren zoals de hoogte van de hypotheek, de rentevaste periode, de looptijd en de voorwaarden van de verschillende geldverstrekkers.

Ook wordt gekeken naar de betaalbaarheid van de lening als je onverhoopt werkeloos of (langdurig) arbeidsongeschikt raakt. En wat is zijn de financiële gevolgen bij overlijden of relatiebreuk? Op basis van deze analyse zal de adviseur jou een persoonlijk hypotheekadvies voorleggen dat aansluit bij jouw situatie en wensen.

Marcel Hardeman :
“Door mijn kinderen spreek ik de taal van young professionals. Ik probeer het met humor aan te pakken. Erken dat het kopen van een huis spannend is. Geef een indicatie wat de maximale hypotheek is, rekening houden met salaris en DUO. En probeer vertrouwen te wekken vooral door hun vragenlijstje af te werken in een uurtje tijd.

Na het gesprek weet je hoeveel je ongeveer kunt lenen. Ook maken we meteen een afspraak over de kosten. Ik reken een vast bedrag, zodat je weet waar je aan toe bent. De (aftrekbare) factuur krijg je als de hypotheek rond is.

Belangrijkste advies aan het eind van dat uurtje: ga gewoon beginnen met het bezichtigen van huizen. Dan krijg je een gevoel bij hoe het werkt en waar je wel en niet wil wonen.

We sluiten meestal af met: “we bellen als we meer vragen hebben of een bod willen doen”.

Stap 3: De zoektocht naar een passende woning

Nu je weet welke huizen binnen je financiële mogelijkheden liggen, kun je gericht gaan zoeken naar een geschikte woning. Het bezichtigingen kan beginnen.

Op het moment dat je gaat besluiten om een bod uit te brengen op een woning, die je aanspreekt, komt het hypotheekadvies en de hypotheekadviseur weer in beeld. Een hypotheekadviseur kan je bijstaan bij het bepalen van de hoogte van je bod en het eventueel bepalen van een verantwoorde overbieding, als dat nodig is, zonder dat je financieel in moeilijkheden gaat komen.

De bereikbaarheid van een hypotheekadviseur in deze fase van je proces tot aankoop van een woning is superbelangrijk om vooraf te checken bij de keuze voor een hypotheekadviseur. Deze kan namelijk van onschatbare (financiële) waarde zijn.

Marcel Hardeman :
“Na het eerste gesprek hoor ik soms weken niets. Af en toe komt er een appje met een aanvullende vraag: “kun je uitleggen hoe dat zit met het doen van een bod?”. Of: “Is het goed om een samenlevingscontract te sluiten?”.

En dan het bericht: “we hebben een bezichtiging gepland, spannend!” en “kunnen we even sparren?”. In deze fase weet ik op basis van onze eerdere  bespreking precies met welk salaris ik kan rekenen. En wat de invloed is van een DUO schuld is. Vaak is er spaargeld waarmee er flexibiliteit voorhanden is. En is er zicht op eventuele leningen of schenkingen van ouders.

We praten in deze fase niet alleen over “wat kunnen we maximaal lenen?” Maar vooral over: “welke maandlasten passen in ons budget?” Ik adviseer altijd om een excel overzicht te maken van inkomsten en uitgaven. Dat is essentieel: je wilt immers je leven blijven leven, reizen, uitgaan. Daar moeten de extra kosten van een huis bij passen.”

Stap 4 : Hulp bij het uitbrengen van het winnende bod

Een hypotheekadviseur is een goede raadgever bij het uitbrengen van een bod. Is het verantwoord om te overbieden? Welke invloed heeft het energielabel op je financiële mogelijkheden?

Omdat de hoogte van de lening vanaf 2024 ook afhankelijk is van de betreffende woning is het goed om te laten uitrekenen wat precies het bedrag is dat je kunt lenen voor dit specifieke huis.

In de huidige markt, zeker in de grote steden, is het inschakelen van een aankoopmakelaar geen overbodige luxe. Het geeft je een betere uitgangspositie bij het kopen van een huis.

Vaak werkt de hypotheekadviseur samen met de aankoopmakelaar om te komen tot het winnende bod. Het gaat daarbij niet alleen om de hoogte van het bedrag. Andere succesfactoren zijn o.a. het bieden zonder ontbindende voorwaarden. Of een korte aanvaardingstermijn.

Dat wil je wel veilig en zonder stress kunnen doen. De hypotheekadviseur zorgt voor een betrouwbare inschatting en een zorgeloos acceptatieproces bij de hypotheekverstrekker.

Marcel Hardeman :
“Veel van ‘mijn’ young professionals willen wonen in steden of omliggende gemeentes waar de vraag naar huizen groter is dan het aanbod. En nu de rente weer daalt, is overbieden weer aan de orde van de dag. Hoe zorg je dan toch dat jouw bod winnend is?

Dat is de vraag die we in deze fase van het hypotheekadvies traject het meest bespreken. Er wordt tegenwoordig vaak met een biedingsregister gewerkt. Maar écht transparant is daarmee het proces niet.

“Alles uit de kast” is mijn motto dan meestal. Dat betekent natuurlijk: wat is het huis mij waard? hoeveel wil ik gaan met (over)bieden? Maar er is meer: het schrijven van een motivatiebrief, proberen in gesprek te komen met de makelaar of nog beter de verkoper zelf, helpt echt!

Het is belangrijk om snel te handelen. Daarom vraag ik vooraf al veel informatie van je op. Die kun je veilig uploaden via je persoonlijke portaal. Zo kan ik in bijna alle gevallen af met zekerheid vooraf zeggen of je droomhuis ook echt gefinancierd kan worden. Wel zo rustig, toch?”

Stap 5 : Ondersteuning bij de aanvraag van je startershypotheek

Hoera! Je hebt je droomhuis binnen handbereik. Dan komt de hypotheekadviseur is actie om snel het proces van de hypotheekofferteaanvraag in gang te zetten. Tijdens de inventarisatie zijn al veel documenten voorhanden, zodat er snel geschakeld kan worden met de geldgever naar keuze.

Banken willen vaak het naadje van de kous weten. De hypotheekadviseur weet precies welke documenten de bank vraagt en hoe het moet worden aangeleverd. Bij aanvullende vragen wordt samen gekeken wat nodig is.

Zo wordt het acceptatieproces van de hypotheek een zo efficiënt mogelijk gebeuren zonder verrassingen en stress. Een bindende offerte is het doel. Dan weet je zeker dat de lening wordt verstrekt en kan de champagne open!

Marcel Hardeman:
“In euforie gaat de telefoon: “we hebben het !!; ons bod is geaccepteerd”. De verkopend makelaar gaat dan meteen aan het werk met het opstellen van het voorlopige koopcontract. Daarin komen de afgesproken data zoals wanneer krijg je de sleutel? Bij welke notaris gaan we de koopakte laten opstellen? En ook de ontbindende voorwaarden komen in het contract.

Om stress te voorkomen spreken we met elkaar een redelijke termijn af wanneer de hypotheek rond moet zijn. En of er een bouwkundige keuring nodig is. Omdat het meestal een paar weken duurt, geven we ook meteen een taxateur opdracht om je huis te taxeren voor de hypotheek.

Samen bespreken we hoe de startershypotheek eruit moet zien: de aflosvorm, de rentevaste periode en welke voorwaarden belangrijk zijn. Ook kijken we hoe ouders het beste financiële steun kunnen geven en of het verstandig is met spaargeld een DUO-schuld af te lossen of niet.

Met jullie wensen ga ik een selectie maken uit de vele hypotheekverstrekkers. En kom ik na een paar dagen met een voorstel. Zijn we het eens en hebben we een keuze gemaakt, dan ga ik de aanvraag indienen. Meestal weet je binnen 2 dagen of de bank een voorstel wil doen.

Als reactie op de aanvraag, zal de bank eerst een voorlopig voorstel doen. Ook vraagt de bank veel documenten op. Veel van deze informatie heb ik al in een eerder stadium van je gekregen en hoef je dus niet nog een keer aan te leveren.

We helpen je hier uiteraard bij als dat nodig is. Wat er precies nog nodig is, zie je in je persoonlijke portaal. Makkelijk en overzichtelijk. Ook kun je daar de voortgang van de aanvraagproces op de voet volgen.

Als je meer dan € 15.000,- eigen geld inbrengt om het huis te kopen, houd er dan rekening mee dat de hypotheekverstrekker verplicht is te controleren wat de herkomst is van het geld.

Als de bank alles heeft goedgekeurd dan krijg je de uiteindelijke definitieve offerte ofwel een “bindend voorstel”. Dan weet je zeker dat je het huis kunt betalen!”

Stap 6 : Begeleiding tot aan de Notaris

Als de hypotheek rond is, zal de hypotheekadviseur jou begeleiden bij het afronden van alle administratieve stappen die nodig zijn voor de hypotheekakte en de gang naar de notaris. Dit omvat onder andere het regelen van een taxatie, het afsluiten van een overlijdensrisico- en andere relevante verzekeringen.

Ook is dit het moment om de afspraken rondom samenwonen en kostenverdeling vast te gaan leggen. Daarvoor ga je met de besproken zaken uit de inventarisatiefase naar de notaris voor het samenlevingscontract.

En kies je voor trouwen of geregistreerd partnerschap? Dan gelden de wettelijke regels.

Marcel Hardeman :
“Heb je het bindende offerte getekend? Dan neemt de hypotheekverstrekker contact op met de notaris die je hebt aangewezen. Die maakt in ieder geval twee aktes op: de koopakte en de hypotheekakte.

Het is verstandig om vooraf een aparte afspraak te maken bij de notaris voor het opstellen van een samenlevingscontract. Daarin wordt geregeld wat er moet gebeuren als jullie relatie onverhoopt eindigt door een breuk of nog erger: overlijden.

Is er een groot verschil in inkomen of eigen geld? Een notaris kan je dan goed adviseren over het maken van aanvullende afspraken in een draagplichtovereenkomst.

Enkele dagen voordat de afspraak is bij de notaris, krijg je de conceptaktes toegestuurd als ook de nota van afrekening. Die nemen we vaak samen door zodat we zeker weten dat alles klopt.

Gefeliciteerd! Je bent nu eigenaar van je eerste droomwoning! 

De waarde van een hypotheekadviseur

Zeker voor starters op de woningmarkt is een hypotheekadvies en de aanvullende ondersteuning van een hypotheekadviseur van onschatbare financiële waarde bij het kopen van de eerste woning. Door hun expertise, ervaring en toewijding kunnen zij jou helpen om de juiste hypotheek te vinden die past bij jouw financiële situatie en toekomstplannen.

Een hypotheekadviseur kan je begeleiden en ontzorgen bij elke stap van het hypotheekaanvraagproces. Met een adviseur aan je zijde sta je sterker. Je kunt  met vertrouwen en (financiële) zekerheid de benodigde stappen zetten op weg naar jouw droomhuis.

Marcel Hardeman :
“Het geeft mij ontzettend veel voldoening om starters te helpen met een goed begin van hun wooncarrière. Dat hun eerste woning een fijne en veilige plek is om te leven.

Maar ook dat de woonlasten in balans zijn met het inkomen en de andere leuke dingen van het leven. Dat je ook nog lekker uit kan of op vakantie. En dat je bij onverwachte gebeurtenissen beschermd bent tegen financiële tegenslag.

En heb je in de jaren na de aankoop van je eerste woning financiële vragen of zijn er wijzigingen in je persoonlijke situatie? Schroom dan niet om mij te bellen voor aanvullend advies.”

ADVAS hypotheekexperts: jouw betrouwbare partner tijdens jouw huizenjacht

Ben je op zoek naar een ervaren en betrouwbare hypotheekadviseur? ADVAS Hypotheek Experts helpt je graag bij al je vragen over hypotheken.

Wij nemen de tijd voor je, bespreken jouw wensen en mogelijkheden, en maken het gehele hypotheekadvies traject inzichtelijk voor jou.

We zijn vanaf de start van jouw zoektocht naar een geschikte woning bereikbaar voor je. Ook ‘s avonds en in de weekenden helpen we je bij deze complexe klus.

Neem vrijblijvend contact met ons op om een afspraak te maken. De eerste afspraak is altijd gratis.

Marcel Hardeman | 06 51 62 87 99
hypotheek@advas.nl

Maart 2024